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            金融科技

            六大行金融科技布局對比:技術、業務、組織機制、網點轉型

            銀行科技研究社薛小易2021/09/27137返回列表

            近些年,隨著大數據、人工智能等技術的應用,銀行數字化浪潮興起。在這個過程中,對于銀行及從業者來說,最關注的問題之一,就是如何做。6大行作為國內銀行業的巨頭,其舉措吸引了行業廣泛關注。


            本篇從底層技術、業務數字化、組織機制、網點轉型4個方面,對比6大行今年上半年的金融科技進展。



            1.底層技術布局:從戰略、技術創新、技術中臺對比


            從金融科技頂層戰略來看,今年,工行提出制定金融科技發展規劃(2021-2023年),表示要打造“敏捷、智慧、生態、數字、安全”五位一體的“科技強行”;建行則將金融科技“Top+”升級為“Top+2.0”戰略;另外幾家銀行也有其金融科技頂層規劃,但其相關規劃更加寬泛、提出時間也更早。


            從技術創新來看,6大行均重視對前沿科技的布局,但是具體的技術方向有所不同。


            工行在技術應用方面圍繞5G+ABCDI(指AI人工智能、Blockchain區塊鏈、Cloud Computing云計算、Big Data大數據、IoT物聯網);農行涉及大數據、云計算、人工智能、分布式框架、區塊鏈、信息安全技術、網絡技術等技術;中行在隱私計算、6G、分布式數據庫等領域取得初步預研成果;建行則保持對“ABCDMIX”等前沿科技的重點關注,同時,深化多種前沿技術的融合;交行關注大數據、人工智能、知識圖譜、智能語音識別、圖像識別、隱私計算、區塊鏈等技術;郵儲銀行探索“ABCD+5G”等創新技術應用。


            作為連接技術與業務的關鍵之一,技術中臺這一概念也吸引了頗多關注。在這個方面,6大行的進展差距明顯。


            工行打造了工行云平臺3.0、集團數據中臺、機器人流程自動化(RPA)平臺、區塊鏈平臺等一系列技術中臺;建行打造了人工智能平臺、區塊鏈服務平臺、建行云、大數據平臺等技術中臺。工行、建行在技術中臺上的布局范圍都較廣。


            農行建設了人工智能服務平臺、數據中臺,初步建成了IaaS 云平臺;中行打造了區塊鏈平臺;交行打造了企業級數據中臺、全行統一數據分析平臺,營銷中臺、風控中臺、新一代云平臺等項目已完成準入并取得階段性成效;郵儲銀行建設開源的超大集群大數據平臺和六大數據集市,及區塊鏈服務平臺,“郵儲大腦”機器學習平臺AI應用服務管理功能投產上線。 


            對比工行、建行的情況,中行、交行、郵儲銀行在技術中臺打造方面仍有所差距。


            2.業務數字化


            在這個方面,工行推進e生活平臺建設,上線“消費券”運營平臺、“汽車生活”專區2.0版本,可見汽車車主客群在其業務數字化布局中的重要性。


            同時,工行也將技術應用于為鄉村振興、政務服務提供支持。工行在同業中率先推出數字鄉村綜合服務平臺,推出“工銀農e貸”等線上信用融資產品和基于土地承包經營權的新型線上抵押融資產品;構建“1+N”智慧政務新模式,與全國26個省市開展政務數據合作,落地300多個政務合作場景。 


            農行研發上線縣域智慧政務平臺,掌銀政務專區接入14個省、市政務平臺,上線高頻政務服務百余項;在財政社保領域,掌銀渠道醫保電子憑證用戶超2700萬人;場景方面,加速拓展智慧食堂、校園、黨費和政務四大高頻場景,推出智慧食堂、智慧黨建等掌銀小程序;開放銀行服務面向政務、出行、校園、食堂等場景,提煉產品組合應用模板,為不同行業提供綜合金融服務方案。


            中行則提高對銀發、養老、教育、跨境等領域的場景布設、渠道支持。比如,打造“大教育”場景,推動智慧校園平臺建設和手機銀行教育專區建設;圍繞養老客群,新增“歲悅長情”版等專屬服務等。 


            建行的重點布局方向之一是住房租賃,這也是其戰略之一。其已經搭建了開放共享的住房租賃服務平臺,截至今年6月末,住房租賃服務平臺推廣覆蓋全國超過96%的地市及以上行政區。


            交行開放銀行已上線接口839個,形成支付結算、貸款融資、賬戶服務、國際業務、投資理財、資金存管、公共服務等七類產品模塊,加速拓展政務、出行、醫療和教育場景合作應用落地。 


            郵儲銀行繼續全面推廣開放式繳費平臺,堅持郵銀協同戰略,從下沉市場切入,形成差異化優勢;同時,拓展金融同業生態圈客戶數近1200家,實現金融機構類型全觸達。


            鄉村振興方面,郵儲銀行加快服務線上化,開展農村信用體系建設,推動信用村信用戶信息采集,打通行內客戶數據資源,引入政務、企業等外部數據,構建農業農村大數據體系,研發線上信用戶貸款產品。 


            在這個方面,6大行的區別更多在于策略選擇的不同,比如,住房租賃領域是建行持續布局的方向;銀發、養老、教育、跨境等客群近幾年一向是中行關注的重點,跨境業務則是中行的強勢領域;郵儲銀行強調對下沉市場的服務,也是基于其已有的業務優勢??梢哉f,6大行的選擇與其經營策略、業務優勢等都息息相關。


            3.組織機制:從金融科技架構、人才及研發布局對比


            金融科技組織架構


            首先看6大行金融科技相關架構。 


            工行已經打造了“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技組織布局,涵蓋獨立部門、組織中心、子公司以及研究院多個方面,涉及從研發到應用的各個階段。



            農行則于今年6月底,在雄安成立金融科技創新中心,完善了“一局兩中心一公司”的科技組織架構,形成了研發中心“一總八分”的“多核引擎”架構。 


            此外,農行也籌建了網絡安全運營中心。



            中行則組建了“一委員會、一辦公室、三部門、兩中心、一公司”的金融科技架構,其中,金融數字化委員會為今年上半年在執行委員會下整合設立。


            值得注意的是,中行設立了“企業級架構建設辦公室”,系6大行唯一一家設立企業級業務架構專營機構。



            同時,中行建立境外信息科技協同服務機制,發揮“強總部”作用,推進海外機構數字化協同辦公,提升境外機構信息科技自動化、線上化能力。聚焦綜合化,統籌建立綜合化信息科技重大事項管理機制,實現公司治理與科技條線管理相結合,有序推進產品、能力輸出流程和制度建設。 


            建行則成立了“兩委員會、三部、一公司、多個總行直屬機構”的科技架構,其金融科技組織建設涵蓋頂層規劃、技術研發、技術應用、科技實力輸出等多個方面。而其總行直屬機構中,不同機構承接集團不同的信息科技需求,或者承擔相應的科創研發任務,從而實現技術賦能業務。



            交行信息技術架構為“兩部、三中心、一公司、一研究院、一辦”,這一信息技術架構涵蓋頂層規劃、前沿技術研發、市場應用、安全運維、用戶測試等各個方面。



            郵儲銀行已經形成了“三部兩中心”+“1+4+N”研發體系的金融科技組織架構。目前,6大行中,僅郵儲銀行沒有設立金融科技子公司。 


            同時,今年上半年,郵儲銀行增設數字人民幣部總行一級部門,郵惠萬家銀行籌建取得一定進展。



            總的來看,目前,工行、交行在金融科技組織結構方面更加完備,涉及技術研發、應用、科技子公司等多個方面,其余各家在研究院布設上尚有不足,郵儲銀行沒有獨立的銀行科技子公司,但其設立了直銷銀行“郵惠萬家”。 


            人才及研發布局


            在這個方面,工行加大“科技菁英”校園招聘力度,積極引入高端社會化專業科技人才,探索建立“科技培養—業務使用”的金融科技人才“蓄水池”機制,培養復合型金融科技人才隊伍;建立創新攻關“揭榜掛帥”機制,選取4個攻堅克難揭榜項目和12個敏捷響應掛帥項目試點實行揭榜掛帥。


            研發方面,工行圍繞多方安全計算、聯邦學習、量子技術、區塊鏈、5G技術應用等前瞻技術領域,共建金融信息基礎設施、5G金融應用、AI等聯合實驗室。 


            農行則專注人才引進、培養,及人才結構的調整。 


            人才引進方面,農行組織開展春季招聘,在戰略重點地區增加招聘數量,充實基層人員和科技人才隊伍力量;同時,農行上線新一代網絡學習平臺,推廣“智慧教室”和“智能演播中心”應用,提高人才培養力度;對于數字化轉型、重點領域專業人才培養,農行推進青年英才開發工程,推動員工整體素質提升和人力資源結構優化。


            在人才結構方面,農行強調領導團隊的一線經驗、提高基層前臺人員、數字化人才年輕化。


            農行推進領導團隊結構優化和梯隊建設,注重在基層一線、重大戰略任務等環境中培養人才。 


            在基層,農行精簡分支行內設機構,壓降中后臺機構和人員占比,充實前臺業務經營一線人員。


            中行與國家知識產權局聯合成立“知識產權融資創新實驗室”,共同發布“惠如愿?知惠貸”普惠金融知識產權金融服務方案。


            建行則持續開展“創新馬拉松”活動,培養創新文化。依托產品創新實驗室平臺,建行形成支持戰略性項目研發、前瞻性項目孵化的常態化創新機制。加強眾創平臺推廣,建立常態化創意統籌機制,上半年,眾創平臺活躍用戶達10.96萬余人,通過平臺發布各類創新創意主題活動295個,線上征集的創意中,296條已轉化落地。 


            交行實施金融科技萬人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉型三大工程。其中,金融科技萬人計劃針對各類金融科技崗位招募應屆生及社會就業人員;FinTech管培生加強綜合類管培生對重點區域的支持力度,加快領軍型人才培養。


            交行也加強對人才的培養。利用e校園線上培訓平臺,加大網絡培訓占比;采用集中培訓、專題研討、輔導講座、在線學習等方式,舉辦中青年干部主體班、Fintech 管培生培訓等重點培訓項目。 


            郵儲銀行開展常態化招聘,加大研發、測試人員引進;強化大數據人才隊伍建設,建立總行集中的數據隊伍、總行業務部門數據隊伍和分行數據隊伍的協作機制。 


            同時,郵儲銀行也組織開展系列IT專題培訓,優化完善IT專項獎勵分配方案,開展信息科技崗位資格認證工作,有力提升IT人力專業化管理水平。 


            對比來看,6大行均加強對科技人才的引進、培養,其側重點有所不同,建行更加注重人才與業務創新的結合,郵儲銀行提高研發、測試大數據等人才引進。 


            在研發力量上,只有工行、中行有所布局。


            4.網點轉型


            在這個方面,工行深化手機銀行與網點連接,實現網點在線。手機銀行和微信端“云網點”預約業務辦理服務已覆蓋全部網點?!熬€上預約、線下郵寄”模式已支持開立資信證明等10大業務場景、18項功能?!爸巧暾垺睒I務辦理時長比智能機具及柜面節約40%,“手機銀行掃碼替代銀行卡辦理”模式實現對近140項網點高頻交易的全覆蓋。 


            農行推動網點從業務處理中心向營銷中心轉型,加強網點營銷隊伍建設,強化網點營銷能力。服務鄉村振興和構建新發展格局。保持網點總量穩定,持續優化網點布局,向城市新區、城郊結合部、重點鄉鎮等區域遷建網點,為服務鄉村振興和實體經濟提供強有力的渠道支撐。


            中行推進網點數字化轉型,推進網點場景生態建設,圍繞跨境、體育、銀發、教育等場景開展特色網點建設??缇成鷳B場景建設方面,擴展智能柜臺非居民服務場景,支持憑護照辦理業務,推出多語言服務;政務方面,構建“政務+金融”雙向互通服務體系,在智能柜臺上陸續推出社保、稅務等政務服務場景;聚焦老年人等重點客群,推出智能柜臺“長者版”服務模式,助力老年人跨越數字鴻溝。 


            同時,中行推進網點分類管理與差異化建設,進一步細化差異化業務發展和資源配置策略,不斷提升各類網點的綜合競爭能力。在廣東省首家推出“5G智能+灣區館”、在山西省推出“5G智能+文旅館”。深入推進,持續完善場景生態鏈條。 


            建行強調物理渠道向本地化網點生態運營的演進,也將政務服務、線下網點、普惠金融結合。


            建行將政務服務納入網點標準服務體系,開放全行14000個網點提供政務服務,可辦理、預約、查詢事項達4600余項。截至6月末,37家分行均已開展智慧政務進網點工作,開辦事項類型包括稅務、社保、教育、交通等19大類。 


            同時,建行也將普惠服務與網點結合。全行超1.4萬個網點能開展普惠金融服務,擁有普惠專員1.8萬余人,累計組建普惠金融(小企業)服務中心及小企業中心250多家,掛牌普惠金融特色網點1900多個。 


            交行構建“空中營業廳”,將線下網點服務延伸至線上。


            同時,加強網點對公服務能力建設,打造小微基礎客戶“網點管”“線上管”“遠程管”經營新模式,從網點轉型的角度,配合小微基礎客戶的業務需求。 


            郵儲銀行重構線下網絡資源,打造線上線下有機協同的金融服務渠道體系。統籌做好自營網點、代理營業機構、助農金融服務點等規劃安排,加快網點智能化轉型,保障縣域基礎金融服務供給。


            5.結語


            整體對比6大行在上述各方面的布局,其在技術應用、技術中臺打造方面的差距明顯,在組織架構完善(包括研發力量、金融科技子公司等方面)上也有較大區別。除此之外,在人才布局、業務數字化等方面的不同,更多是其業務重點、客群運營、策略選擇等方面的區別導致的。對于其余來說,要做好數字化轉型,同樣沒有可以“萬金油”一樣的固定秘訣,更需要的是適合的策略。

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